Sutra skoro svi očekuju povećanje osnovne kamatne stope za 50 baznih poena od strane Banke Kanade. Poslednji put je centralna banka podigla kamatu za pola procentnog poena pre 22 godine.
Dakle, šta ce to značiti za vaš stambeni kredit?
Ljudi u biznisu kažu da su nove hipotekarne stope već u porastu, jer cena obveznica donosi očekivana povećanja centralne banke.
Stručnjak iz LowestRates.ca Leah Zlatkin rekao je da su fiksne stope u velikim kanadskim bankama sada između 3,5% i 4%.
Ovo označava „pravu prekretnicu“ jer su objavljene stope sada dovoljno visoke da će kupci stanova i vlasnici kuća koji žele da obnove hipoteku kod drugog zajmodavca morati da se kvalifikuju u procentima iznad trenutnog stres testa, koji je 5,25% ili 2% iznad ponuđene stope , koji god je veći.
Hipotekarne stope su bile toliko niske da je 5,25% bila viša od ove dve u većini slučajeva od juna 2021. Ali ne više.
“Mnogi kupci kuća nisu svesni ove nijanse, a to bi uticalo na njihovu pristupačnost čak i ako bi cene nekretnina usporile… tokom sledeće godine. Za one koji refinansiraju, račun iznad 5,25% može značiti da će morati ostati kod svog trenutnog zajmodavca jer ne mogu priuštiti da budu testirani na stres po višoj stopi. Ovo eliminiše mogućnost kupovine za bolje hipotekarne stope”, rekao je Zlatkin.
Viša stopa stres testa će se aktivirati na hipotekarne stope počevši od 3,26%, rekao je on. Iako je svaki slučaj drugačiji, on procenjuje da za svaki porast od 0,25% tacnije iznad 5,25%, kupci mogu očekivati oko 12.000 dolara manje u finansiranju.
Dakle, neko sa prihodima domaćinstva od 100.000 dolara sa stopom hipoteke od 3,25% imao bi kvalifikovanu stopu od 5,25% i mogao bi da dobije hipoteku oko 528.000 dolara.
Ali ako je vaša hipoteka 4% vaša kvalifikaciona stopa bi bila 6%, a vi biste se kvalifikovali za hipoteku od samo 487.000 dolara. Da je vaša hipotekarna stopa bila 4,25%, stopa stres test bi bio 6,25% i vaša kupovna moć bi se smanjila na 475.000 dolara.
Ali šta ako već imate stambeni kredit sa promenljivom stopom?
“Svako ko ima hipoteku s promenljivom kamatnom stopom trebao bi razumeti koliko će biti njihova rata uz povećanje od 50 baznih poena sledeće sedmice, i trebao bi planirati dodatna povećanja stope u ukupnom iznosu od 1-2 posto za ostatak godine,” rekao je James Laird , suosnivač Ratehub.ca i predsednik CanWise Financial hipotekarne brokerske kuće.
Ako vlasnik kuće uloži 10% učešća na kuću od 800.000 dolara (prosečna cena kuće u Kanadi u februaru je bila 816.439 dolara) uz 5-godišnju varijabilnu stopu od 1,15% amortizovanu tokom 25 godina, mesečna isplata kredita iznosila bi 2.847 dolara.
Ako banka sutra podigne svoju stopu za 50 poena, ta varijabilna stopa ce porasti na 1,65%, a mesečna rata na 3.019 dolara, prema kalkulatoru Ratehub.ca.
To je 172 dolara više mesečno ili 2.064 dolara više godišnje za plaćanje kredita.
Ako centralna banka poveća još 50 baznih poena na sastanku u junu, kako neki očekuju, to bi ukupno povećanje ove godine izaslo na 125 baznih poena. Vlasnik kuće bi tada imao vecu stopu kredita za 2,15% i mesečno bi placao 3,197 dolara.
“Ako se razlika između hipoteka s varijabilnom i fiksnom kamatnom stopom smanji, privlačnost varijabilnih stopa za neke bi se takođe mogla smanjiti”, rekao je Sung Lee, RATESDOTCA stručnjak i hipotekarni agent. “Iako još može postojati određeni broj meseci u kojima bi varijabilna stopa mogla biti korisna, ti dani mogu biti ograničeni.”
Lee je rekao da je još jedna opcija za koju mnogi kupci nekretnina nisu svesni, je hibridni stambeni kredit. Oni omogućavaju klijentima da podele svoj stambeni kredit između fiksnih i varijabilnih komponenti, najčešća je 50-50 %.
SERBIANNEWS/CANADA
