TORONTO – Od ultra niskih kamatnih stopa koje su dovele do ogromnog rasta potražnje za nekretninama sada ostaje fino sećanje.S obzirom na brzinu kojom su kamatne stope skočile do nivoa, koji nije viđen u jednoj generaciji, teško je držati korak sa promenjivim pejzažom za vlasnike stambenih kredita.
Sada, s obzirom da se očekuje da će kamatne stope ostati visoke duži period, mnogi vlasnici nekretnina, koji su zaključali niske kamatne stope pre nekoliko godina se verovatno pripremaju za finansijski udarac, jer im kredit dolazi na obnovu.
“Svakog meseca, otprilike dva posto vlasnika hipoteke suočava se s obnavljanjem po znatno višim kamatnim stopama”, napisao je Royce Mendes, generalni direktor i šef makro strategije u Desjardinsu, u poruci klijentima od 19. septembra.
Očekuje se da će dužnici sa fiksnim kamatnim stopama u narednoj godini ostvariti prosečno povećanje otplate između 14 i 25% u poređenju sa troškovima s početka 2022. godine, navodi Banka Kanade. U 2025. i 2026. godini isplate bi trebale porasti između 20 i 25 %.
Oni sa punim varijabilnim stopama već su preuzeli teret viših stopa, jer su njihove isplate porasle u proseku za 49 % ove godine.
Dužnici s varijabilnim stopama, ali fiksnim mesečnim otplatama će se suočiti s najvećim povećanjem, budući da su nekima otplate samo pokrivale troškove kamata, ili čak ni to. Ljudi sa ovim proizvodima suočavaju se s očekivanim prosečnim povećanjem plaćanja od 44% do 2026. g, jer im se hipoteka resetuje.
Peter Routledge, šef kanadskog bankarskog regulatora, upozorio je u septembru da je ova kategorija dužnika, koja ukupno iznosi oko 369 milijardi dolara od 2,1 triliona dolara neotplaćenog hipotekarnog tržišta, “u opasnosti da pretrpi značajan šok u plaćanju” i da se nada da će se pojaviti opcija koja nudi manje.
S obzirom na strmoglavo povećanje plaćanja, banke i drugi zajmodavci su delimično odgovorili, tako što su produžili amortizaciju kako bi smanjili mesečna plaćanja.
Više od 46% kanadskih hipoteka imalo je rokove otplate duže od 25 godina od sredine ove godine, prema podacima Banke Kanade, iznos koji je u stalnom porastu, a bio je 32 % u leto 2020.
Mnoge otplate hipoteka u najvećim kanadskim bankama sada se protežu do 30 godina, i to 24 % hipoteka u RBC-u i 30 % u BMO-u, pri čemu velika većina ide i do 35 godina. CIBC i TD Bank su negde između ove dve banke, dok je Scotiabank poznata po tome što je imala samo jedan posto hipoteka za period od 30 godina.
Bankarski regulator je takođe izrazio zabrinutost zbog ovih produženja, koji usporavaju brzinu kojom ljudi grade kapital u svom domu. Zajmodavci takođe pokušavaju da smanje dugotrajne kredite, a većina je u prošlom kvartalu prijavila da su smanjili poen ili dva, kredite na 30 + godina .
Kako produžena amortizacija opada, dužnici će možda morati da iznesu paušalni iznos ili povećaju svoje mesečne otplate kako bi vratili svoje kredite u red, što regulator predlaže kao preferiranu opciju.
Ipak, pronalaženje sredstava moglo bi se pokazati kao izazov za mnoge, jer na kreditnim tržištima počinju da se pojavljuju pukotine.
“Vaši krediti za automobile, vaše kreditne kartice, kreditne linije, kašnjenja u tim proizvodima rastu”, rekao je Seamus Benwell, specijalista za stambena istraživanja u Canada Mortgage and Housing Corp.
Dužnici koji nisu u stanju da nose veće otplate ili nemaju gotovinu pri ruci za paušalni iznos moraće razmotriti sve svoje opcije, kaže Meaghan Hastings, izvršna direktorka brokerske kuće The Mortgage Coach.
Rekla je da se čula sa klijentima koji su iznenađeni kada su saznali koliko su visoke kamate porasle, pogotovo zato što moraju proći stres test, ako žele promeniti kreditora.
Stres test gura sve više dužnika na tržište alternativnih zajmova, rekla je ona.
“Imaju velike kredite, imaju velika primanja. Ali ta kvalifikacija ih gura u alternativni prostor.”
Dok alternativni proizvodi uopšteno koštaju više, postoji sve veći broj opcija, rekla je Hastings.
“Ponekad postoje rešenja koja će ih jednostavno provući kroz narednih 18 do 24 meseca, znate, kroz najteže vreme.”
Hastings je rekla da očekuje da će se neki investitori u stambene objekte osloboditi nekih stanova zbog finansijskog pritiska, ali da će uopšteno većina vlasnika nekretnina učiniti sve što je potrebno, da zadrže svoju imovinu, bilo da se radi o prodaji automobila, o drugom poslu ili bilo čemu drugome što mogu učiniti.
“Kanađani će uopšteno učiniti sve što je moguće da zadrže svoj dom. Volimo biti vlasnici kuća.”
SERBIANNEWS/CANADA
