OTAVA – Odlučivanje između hipoteke sa fiksnom ili promenljivom kamatnom stopom oduvek je bio izazovan izbor za zajmoprimce koji žele da kupe kuću ili obnove kredit, ali sa kamatnim stopama na nivoima koji nisu viđeni decenijama, ulozi su posebno visoki.
Hipoteke sa varijabilnom kamatnom stopom pale su u nemilost pošto je povećanje kamatnih stopa Banke Kanade dovelo do porasta troškova zajmova povezanih sa primarnim kamatnim stopama velikih banaka, ali su i troškovi hipoteka sa fiksnom kamatnom stopom porasli sa svojih najnižih nivoa u pandemiji.
Frenk Napolitano, suosnivač i hipotekarni agent u Mortgage Brokers Ottava, rekao je da još uvek vidi da se neki zajmoprimci odlučuju za promenljivu stopu, čak je primetio da je nedavni klijent koji se borio sa hipotekom sa varijabilnom stopom odlučio da je ostane nakon što je konsolidovao neke druge dugove.
„Odlučio je da ide na promenljive samo zato što veruje da su stope sada verovatno na vrhuncu i da je isplata koja mu je određena za 25 godina nešto što će mu više odgovarati“, rekao je Napolitano.
Napolitano dodaje da hipoteke sa promenljivom kamatnom stopom generalno imaju manje penala od opcija sa fiksnom kamatnom stopom ako morate ranije da izađete iz kredita
Do nedavno, cena novih hipoteka sa varijabilnom stopom je obično bila malo niža od fiksnih ponuda.
Sada, mnoge stope koje se nude za petogodišnje hipoteke sa varijabilnom kamatnom stopom objavljene na veb lokaciji Ratehub.ca za poređenje stopa su više od petogodišnjih opcija sa fiksnom kamatnom stopom. To znači da će banke morati da smanje svoje osnovne kamatne stope za zajmoprimca sa promenljivom kamatnom stopom kako bi uštedeli novac tokom petogodišnjeg perioda.
Ovo čini buduće promene kamatnih stopa kanadske centralne banke ključnim za one koji odlučuju između hipoteke sa varijabilnom ili fiksnom kamatnom stopom.
U svom najnovijem saopštenju o kamatnim stopama, Banka Kanade je zadržala svoju ključnu stopu na stalnom nivou od pet odsto ali je centralna banka jasno stavila do znanja da je spremna da ponovo podigne stope kako bi inflaciju svela na cilj od dva odsto.
Za zajmoprimce sa varijabilnom kamatnom stopom, to znači da se moraju pripremiti za mogućnost da bi stope mogle porasti pre nego što se smanje. U zavisnosti od uslova kredita, to može značiti veće mesečne otplate ili produženje perioda otplate kredita ako stope porastu.
Hipoteke sa varijabilnom kamatnom stopom mogu se konvertovati u zajam sa fiksnom kamatnom stopom bez penala. Ako želite da pregovarate o fiksnoj stopi sa svojim zajmodavcem ili pređete na drugog zajmodavca, biće penala.
Opcija sa fiksnom stopom nudi stabilnost sa mesečnim plaćanjima, ali su danas stope na najvišem nivou u poslednje vreme.
Allison Van Rooijen, potpredsednica za potrošačke kredite u Meridian Credit Union, preporučuje potencijalnim kupcima i zajmoprimcima koji dolaze na obnovu da počnu sa razmatranjem svog budžeta.
„Moj najbolji savet je da počnete tako što ćete samo zapisati svoje stvarne životne troškove… sve što zapravo potrošite za mesec dana, a zatim koristite onlajn kalkulator i vidite sa kakvom vrstom plaćanja hipoteke biste mogli da se suočite“, rekla je ona.
„I uradite to mnogo pre obnove, tako da kada razgovarate sa svojim profesionalcem za finansijske usluge, otvorite oči.
Van Rooijen je rekao da je ovo okruženje veoma drugačije nego pre nekoliko godina.
„Videli smo pravi pomak nazad na hipoteke sa fiksnom kamatnom stopom jer Kanađani traže mesečnu stabilnost i malo mira“, rekla je ona.
Ali ona dodaje da se mnogi klijenti odlučuju da zaključaju stopu za rokove kraće od tradicionalne petogodišnje opcije, jer imaju pristup sačekati i videti kuda idu kamatne stope u nadi da bi stope mogle pasti u narednih nekoliko godine.
Šta god zajmoprimac odluči, Van Rooijen je rekao da je važno imati pravi zajam za tu situaciju.
„Svaki zajmoprimac ima drugačiji scenario zasnovan na tome gde se nalazi u svom životu, svom domu i svojim ciljevima“, rekao je Van Rooijen.
„I zato, ako radite sa finansijskim profesionalcem, bilo da je u pitanju kreditna unija, banka, hipotekarni broker, potražite personalizovani savet jer je svaka situacija toliko drugačija.“
