Otkako je COVID-19 prošle godine povukao kamatne stope na istorijski najniže nivoe, Kanađani su sa dosad neviđenim entuzijazmom krenuli na tržište nekretnina.
Tokom vanrednih finansijskih poremećaja usled KOVID-a, više od 551.000 nekretnina prodato je 2020 godine, što je novi godišnji rekord. Te su prodaje pružile preko potrebnu dozu kiseonika za dobro zadihanu ekonomiju zemlje.
Sa obzirom na mnoštvo novih stambenih kredita podignutih 2020. godine, sigurno će kod nekih doći do proklizavanja. MoneyWise je zamolio četiri najoštrija kreditna uma u zemlji da podele ono što smatraju greškama koje Kanađani najčešće čine prilikom uzimanja stambenog kredita.
Greška 1: Nemate spremne dokumente
Jedna od primarnih funkcija vašeg brokera je pružanje zajmodavcima papire koji potvrđuju vaš prihod, imovinu, izvor učešća i ukupnu pouzdanost kao zajmoprimca. Bez potpune i tačne dokumentacije nijedna banka neće moći obraditi vaš zajam.
Ali “zajmoprimci često nemaju ove dokumente pri ruci”, kaže John Vo iz Spicer Vo u Halifaxu, Nova Škotska. “Pa čak i kada dostave ove dokumente, možda nisu dostavili tačna i potrebna dokumentacija.”
Neke od najčešćih grešaka koje Vo uviđa, kada kandidati pošalju svoje papire uključuju:
-Ne uključujući potpuno ime ili druge relevantne detalje o ključnim informacijama.
-Pružanje starih bankovnih izvoda umesto onih u zadnjih 30 dana.
-Slanje samo delimičnog paketa dokumenata. Ako zajmodavac zatraži šest stranica kao potporu vašem zajmu, nemojte slati dve. Ako se od vas traže bankovni izvodi u dužini od četiri meseca, nemojte dostaviti samo jedan.
Razmišljanje o nekvalitetnim ili mutno skniranim datotekama koje se šalju e-poštom ili tekstom neće biti dovoljno dobro. Zajmodavci moraju biti u mogućnosti pročitati ono što im pošaljete.
Ako svom posredniku pošaljete nepotpuni paket dokumenata, rezultat će biti neizbežan: zahtev za hipotekom odgodiće se onoliko dugo koliko je potrebno da pronađete potreban materijal, a vaša kupovina kuće mogla bi biti stopirana mesecima.
Greška 2: Zaslepljenost kamatnom stopom
Pitajte bilo kojeg brokera i oni će vam svi reći da je pitanje koje im najčešće postavljaju: “Koja je vaša najniža stopa?”
Kamatna stopa koju ćete platiti na kredit je bitana, pa je uporedna stopa koje zajmodavci nude dobra taktika zaslepljivanja lovaca na kuće.
Stope su u posednje vreme u porastu sa obzirom na vladine aktivnosti kojima se stimuliše kanadska ekonomija. Možda ćete sada hteti zaključati nisku stopu, tako da možete zadržati do 120 dana.
Ali Chris Kolinski, broker u Saskatoonu, iSask Mortgages sa sedištem u Saskatchewan-u, kaže da je previše ljudi opsednuto pronalaženjem najniže stope i zanemaruje ostale aspekte hipoteke koji mogu uvelike uticati na ukupne troškove.
“Uvek pitam svoje klijente ‘Želite li dobiti najbolju cenu ili želite uštedeti najviše novca?’, Jer te dve stvari nisu uvek bliske”, kaže Kolinski. “To otvara razgovor o potrebama i željama.”
Za mnoge od najnižih kamatnih stopa koje nude kanadski zajmodavci može se teško kvalifikovati, one imaju ograničene mogućnosti ili će zajmoprimce koštati “tonu” novca ako prekrše uslove, ističe Kolinski.
Greška 3: Nečitanje sitnih slova
Dalia Barsoum iz Streetwise Mortgages iz Woodbridge, ON poručuje: „Pročitajte sitna slova. ”
Većina zajmoprimaca ne očekuje da će ikada prekinui kredit, ali podaci koje je prikupila TD banka pokazuju da 7 od 10 vlasnika kuća prekidaju kredit ranije nego što su planirali.
Ključno je razumeti prednosti prevremene otplate kredita. „Ako izađete iz kredita, koliko ćete platiti? Zaista je, jako važno – kaže Barsoum.
Stalno se susreće, da joj previše zajmoprimaca dolazi u nadi da će refinansirati kredit koju su dobili od privatnog ili posebnog zajmodavca, da bi brzo shvatili da je ono što pokušavaju nemoguće.
„Neki proizvodi zapravo su potpuno zatvoreni. Iako se naziva ‘varijabilnim kreditom ’, to je potpuno zatvoren proizvod. Bez obzira želite li platiti penal ili ne, ne možete izaći iz te pozajmice ”, kaže Barsoum.
Neki sporazumi uključuju odredbe koje zajmoprimcima ne dozvoljavaju da napuste hipoteke dok se imovina ne proda trećoj strani.
Greška 4: Ne sagledavanje šire slike
Vaša hipoteka može biti brod sa kojim uplovljavate u netaknute vode finansijske sigurnosti ili sidro koje uvlači vaše porodice pod vodu i pretvara ih u hranu za ajkule.
Razumevanje odnosa između vašeg kredita i vaše celokupne ekonomske situacije ključni je korak u kreditnom procesu i onaj za koji Graeme Moss, Fair Mortgage Solutions, kaže da je previše Kanađana spremno preskočiti.
Kada odlučuju koji kredit odgovara njihovim finansijama, Moss kaže da se zajmoprimci često oslanjaju na jedan račun, mogu li izvršiti plaćanja svakog meseca? Bez razmatranja njihove šire finansijske slike.
“Mi merimo njihov odnos duga i dohotka i sada i gde će biti u različitim fazama trajanja zajma”, kaže Moss.
Sličan strateški razgovor s vašim posrednikom može vam ilustrovati kako će hipoteka komunicirati sa ostalim vašim dugovima i finansijskim obvezama tokom trajanja vašeg zajma, što može sprečiti da ne preterate.
“Svi imaju problema”, kaže Moss, “zato morate imati plan A, B ili C.”
Greška 5: Prebrzo uletanje u kredit
Dok su kanadske nekretnine još uvek vrele i postavljaće još rekorda tokom 2021. godine, može vam se oprostiti osećaj pritiska da pronađete i finansirate svoj sadašnji ili sledeći dom. Nekretnine brzo nestaju iz MLS-a u roku od nekoliko dana od postavljanja, tako da je vreme zaista najvažnije.
Ali budimo realni. Bez obzira na to koliko tržište trpi, utrčavanje u kredit često je užasna ideja.
Vaš kredit će decenijama diktirati snagu vaših ličnih finansija. Mali detalji koje preskočite tokom postupka dobijanja kredita mogu rezultirati plaćanjem kamata više nego što je potrebno ili propuštanjem nekretnine na koju ste bacili oko.
Sprečimo to. Možda biste trebali započeti proverom svoje kreditne ocene kako biste bili sigurni da je dovoljno jaka da osigura dobru stopu. Ako ne, trebate platiti neki dug i preduzeti druge korake da biste podigli rezultat tamo gde treba biti.
Ako ste prvi kupac kuće koji samo želi što pre ući na tržište, možda nećete pomisliti da vam treba neko tko će vam izneti dugoročni plan igre.
Kada tražite brokera, postavljajte pitanja o tome kako će hipoteka uticati na vaše ukupno finansijsko stanje. To može biti način da procenite da li je stručnjak za nekretnine vredan vašeg poverenja.
SERBIANNEWS/CANADA
