San o penzionisanju jednog dana čini se nedostižnim za većinu Kanađana, ali posebno, čini se, za milenijalce , s obzirom na to da novo istraživanje BMO-a pokazuje da se više od 70 posto njih brine da će im biti teže penzionisati se nego što je to bilo za njihove roditelje.
Anksioznost oko penzionisanja prožima generacije, pri čemu 67 posto svih ispitanika kaže da će planiranje penzionisanja biti teže nego što je bilo za njihove roditelje. Međutim, ovaj strah je bio najizraženiji među milenijalcima (73 posto).
Generacija X izrazila je slične zabrinutosti, pri čemu je 68 posto njih reklo da će im biti teže osigurati penziju nego prethodnim generacijama.
Gotovo šest od 10 pripadnika generacije Z (61 posto) i bejbi bumera (60 posto) osećalo se isto.
Šta je dobro penzionisanje?
Finansijska planerka Laura Whiteland rekla je da dobar način da saznate koliko će vam novca trebati u penziji jeste da pogledate svoje trenutne troškove i smanjite ih na oko 70 posto.
„Ako bismo rekli, u redu, mogli biste živeti sa 70 posto svojih trenutnih životnih troškova, to je uglavnom dobro pravilo. Bićete slično situirani“, rekla je.
To je delom zato što u penziji smanjujete troškove vezane za zaposlenje i živite generalno poreski efikasnijim životom, rekla je.
Međutim, univerzalni cilj ne funkcioniše za svakoga, rekao je Paul Lalonde, šef planiranja imovine u BMO Private Wealth Canada.
„Sve zavisi od vaših ciljeva, vaših zadataka, onoga što želite postići. Mogu vam reći da će neki ljudi tokom penzionerskih godina zapravo trošiti više nego danas jer žele uživati u životu. Bili su štedljivi, a sada žele uživati u svoj toj ušteđevini“, rekao je.
Možete imati ugodnu penziju, čak i s manjom ušteđevinom, rekao je Ben McCabe, izvršni direktor Bloom Financiala.
„Planiranje penzije treba početi sa životom koji želite, a ne sa ciljem zarađenog novca. Najpouzdaniji penzioneri nisu oni koji najviše zarađuju, već oni koji su rano razjasnili svoj način života, troškove i izvore prihoda, te su se s vremenom prilagodili“, rekao je.
‘Prvo plati sebi’
Ne postoji nešto poput prerano planiranje ili štednja za penziju, rekao je McCabe.
„Milenijalci i generacija Z s pravom osećaju pritisak zbog viših troškova stanovanja i dužih penzija. Početak s malim i ranim ulaganjima, čak i sa skromnom, automatskom štednjom, čini značajnu razliku tokom decenija. Najveće žaljenje starijih Kanađana nije zbog loših investicionih izbora, već zbog predugog čekanja na početak planiranja“, rekao je.
Navike štednje treba izgraditi rano, rekao je Lalonde. A sve počinje s jednim jednostavnim zlatnim pravilom: prvo platite sebi.
„Većina Kanađana prima platu svake druge sedmice. Dakle, kada stigne plata, dovoljno je samo da odete na svoj online bankarski račun ili da sarađujete sa svojim bankarom ili profesionalnim savetnikom kako biste postavili te prethodno odobrene navike štednje svake druge sedmice. Samo uzmite novac sa svoje plate i uplatite ga na svoj štedni račun“, rekao je.
Lalonde preporučuje da se obavežete na određeni iznos i da to bude prva stvar koju ćete odbiti od plate.
RRSP u odnosu na TFSA
Najjednostavniji način da počnete štedeti za penziju jeste da pitate svoju banku ili finansijsku instituciju o registrovanom planu štednje za penziju (RRSP) i neoporezivom štednom računu (TFSA), rekao je Lalonde.
„Ne možete pogrešiti ni sa jednom od ovih strategija. A imamo i prvi račun za štednju za dom (FHSA) koji pomaže milenijalcima da uštede za svoj prvi dom. Toplo vam preporučujemo da maksimalno iskoristite te račune“, dodao je.
Iako su i RRSP i TFSA korisni alati za penzionisanje, oni imaju malo drugačije svrhe.
Na primer, TFSA ima manje pravila o tome za šta ga možete povući.
„Možete slobodno povući novac u bilo kojem trenutku bez kazne, ali postoje ograničenja koja je propisala vlada o tome koliko možete uplatiti svake godine. Maksimalni iznos koji smete uplatiti u TFSA svake godine poznat je kao limit doprinosa i varira od godine do godine“, navodi Wealthsimple, servis za upravljanje investicijama, na svojoj web stranici.
S druge strane, RRSP-ovi će vam pomoći da uštedite novac na trenutnom porezu, ali to može imati ograničenja pri isplatama.
Idealno bi bilo da imate obe vrste računa, ali zavisno o vašim prihodima, možda biste trebali dati prednost jednoj u odnosu na drugu opciju, kaže Wealthsimple.
„Što su vaši prihodi veći, veća je verovatnoća da ćete imati značajan iznos novca koji možete uplatiti u svoj RRSP (uzimajući u obzir ograničenja prostora za doprinose i prostora za odbitke), a koji ćete potom dobiti nazad kao povraćaj poreza“, navodi Wealthsimple na svojoj web stranici.
„I znate šta onda možete učiniti sa svim tim dodatnim novcem koji dobijete nazad? Stavite ga u TFSA i uživajte u većim poreskim olakšicama.“
Šta je sa Generacijom X?
U poređenju sa bejbi bumerima, generacija X ima mnogo više vremena pre nego što okači čizme za klin. Ali McCabe je rekao da će se odluke koje donose sada pogoršati tokom sledeće decenije.
„Za mnoge vlasnike kuća generacije X, njihov dom će biti jedna od njihovih najvećih imovina za penzionisanje“, rekao je.
„Razmišljanje o tome kako bi taj kapital mogao podržati prihode za penziju, bilo putem alata za dugoročno planiranje poput obrnutih hipoteka u budućnosti ili drugih načina za poboljšanje novčanog toka, pomaže da planovi za penziju budu realističniji i manje zavisni o tome da li sve ide kako treba na tržištima.“
Važno je biti realan, bez panike, rekao je Whiteland.
„Nikad nije tako loše kao što misliš, a nikad nije ni tako dobro kao što se nadaš“, rekao je.
SERBIANNEWS/CANADA
