Stope na neke fiksne kredite pale su za celi procentni poen u poslednjih nekoliko meseci, otvarajući priliku Kanađanima koji gledaju na prolećno tržište nekretnina ili ako imaju vlastiti kredit da ga bolje obnove.
Dok stručnjaci kažu da danas nema loših strana u osiguravanju jeftinije kamatne stope, obveza na dugoročnu hipoteku sa smanjenjem kamatne stope u prognozi moglo bi na kraju koštati neka domaćinstva više.
Pre kraja 2023. najniža dostupna stopa na osigurane hipoteke s fiksnom kamatnom stopom na pet godina pala je ispod pet posto, prvi put da je pala ispod te referentne vrednosti od prošlog proleća.
Od četvrtka su stope čak 4,84 posto bile dostupne za isti proizvod kod više kanadskih zajmodavaca, kaže James Laird, ko-izvršni direktor Ratehub.ca.
To je manje od više od procentnog poena u odnosu na maksimume zabeležene prošle jeseni, kaže Laird za Global News.
Od kraja oktobra došlo je do promene u raspoloženju na tržištu obveznica koje informišu koje stope nude banke na hipoteke i druge kredite, kaže on.
Kako je kanadska ekonomija oslabila, a inflacija je pokazala znakove hlađenja, prognostičari pomeraju svoja očekivanja u vezi sa referentnom kamatnom stopom Banke Kanade sa “više duže” na sadašnje mišljenje da “smanjenje stope dolazi pre nego kasnije”, kaže Laird.
To je u poslednjih nekoliko meseci umanjilo prinose na proizvode poput petogodišnjih obveznica kanadske vlade — ključno merilo za hipoteke s fiksnom kamatnom stopom iste dužine.
Popularni petogodišnji fiksni proizvod nije jedina hipoteka koja ima niže stope za početak nove godine. Glavni izvršni direktor Mortgage Outlet-a i broker Leah Zlatkin napominje da su trogodišnje fiksne hipoteke takođe smanjene u odnosu na nedavne maksimume, lebdeći iznad tržišta od pet posto.
„Zaista je dobar trenutak da dobijete nižu (fiksnu) kamatnu stopu od one koju ste dobijali prošle godine“, kaže ona za Global News.
Pad stope podstiče “deja vu” od 2023
Ali Zlatkin takođe upozorava da postoje rizici koji bi mogli “ugušiti” popuštanje na tržištu obveznica.
Budući da su prinosi — i dalje, fiksne hipotekarne stope — vezani za očekivanja u vezi sa referentnom kamatnom stopom Banke Kanade, sve što poništava prognoze za eventualno smanjenje kamatnih stopa moglo bi vratiti fiksne stope na tržištu.
Inflacija bi mogla ostati povišena, na primer, sprečavajući centralnu banku da smanji stope. Takav potez bi ograničio aktivnost na tržištu nekretnina jer se manje ljudi kvalifikuje za cene koje mogu priuštiti, kaže Zlatkin.
Laird kaže da je popuštanje na tržištu obveznica danas “skoro deja vu” od prošle godine, kada je Banka Kanade najavila “uslovnu pauzu” u svom ciklusu povećanja kamatnih stopa.
U to vreme, posmatrači tržišta počeli su da spekulišu da je smanjenje stopa na pomolu, što će smanjiti prinose i podstaći prolećno otapanje na tržištu nekretnina koje se hladi. Ali te su nade prekinute u junu i julu kada se Banka Kanade vratila sa uzastopnim povećanjem kamatnih stopa, a tržište obveznica je ubrzo nakon toga zabeležilo porast prinosa na principu „više za duže“.
Laird upozorava da bi bilo koji broj globalnih događaja ili inflacijskih zastoja koji još nisu u prognozama mogli uticati na vremenski okvir Banke Kanade za smanjenje kamatnih stopa.
Iz tog razloga, „nikada ne postoji loša strana“ za Kanađane koji razmišljaju o uzimanju hipoteke po prvi put, ili koji će je obnoviti u narednim mesecima, da bi dobili zadržavanje kamatne stope sada kada tržište popušta.
Raspitujući se kod stručnjaka za hipoteke, možete osigurati stopu po današnjim cenama, obično 120 dana pre nego što vam zatreba. Ako prinosi na obveznice nastave da opadaju, a stope dalje padaju, možete iskoristiti prednosti novih stopa sve dok ne potpišete novu hipoteku; ako se trend okrene i stope rastu, na sličan ste način zaštićeni, napominje Laird.
„To je besplatna polisa osiguranja“, kaže on.
Kako osigurati najkonkurentniju stopu
Stopa od 4,84 posto dostupna na većini komparativnih lokacija otvorena je uglavnom za vlasnike kuća ili kupce sa hipotekom koja se može osigurati, kaže Laird, gde zajmodavci mogu priuštiti da ponude najkonkurentnije stope.
Zlatkin kaže da je za one koji imaju hipoteke za obnovu u prvoj polovini 2024. sada vreme da srede dokumente i kontaktiraju brokera ili drugog profesionalca da započnu proces obnove.
Postojeći zajmodavac će verovatno ponuditi petogodišnju fiksnu kamatnu stopu prilikom obnavljanja, ali će biti skloniji pregovaranju o nižoj stopi ako radite s brokerom da biste stavili drugu ponudu na sto, kaže ona.
Postoji još jedna opcija koju korisnici hipoteke treba da razmotre, napominje Zlatkin. Hipoteke sa varijabilnom kamatnom stopom su trenutno skuplje od većine opcija sa fiksnom kamatnom stopom, jer su vezane za primarnu kamatnu stopu zajmodavca, koja je sama po sebi zasnovana na kretanjima kamatne stope Banke Kanade.
Trenutno, petogodišnje opcije sa varijabilnom kamatnom stopom koštaju oko 6,2-6,7 odsto, kaže Zlatkin. Ali ako je verovati prognozama da će kamatna stopa centralne banke pasti, oni s promenjivom hipotekom mogli bi videti pad stope u skladu s tim smanjenjem.
U zavisnosti od vrste plaćanja uključene u njihovu hipoteku, domaćinstvo bi moglo videti njihova plaćanja kao viša, ali padaju kako se ciklus kamatne stope olakšava ako bi uzeli varijabilnu stopu.
Postoji mnogo rizika koji dolaze s ovim pristupom — kao što se dogodilo prošle godine, stope bi i dalje mogle rasti, a ne padati u godini koja dolazi — ali Zlatkin napominje da ako se smanjenje stope materijalizuje, vlasnik varijabilne stope mogao bi platiti manje od nekoga sa fiksna stopa u istom vremenskom okviru.
“Potrošači na tržištu bi trebali početi to ceniti u skladu sa svojim razmatranjima”, kaže ona.
Laird kaže da se na osnovu aktivnosti Ratehubovih hipotekarnih cena, čini da postoji “rani” interes među kupcima uoči tradicionalno užurbanog prolećnog tržišta nekretnina.
Polazeći od vrlo hladne zimske sezone, u kojoj je nekoliko aktivnih kupaca i nekoliko potencijalnih prodavaca bili primorani da odustanu od svojih planova za novu godinu, Laird predviđa da tržište nekretnina očekuje “snažan početak godine”.
„Trebalo bi da postoji mnogo zaostale potražnje, samo zato što prošle godine nije bilo mnogo transakcija“, kaže on.
SERBIANNEWS/CANADA
